Детская ипотека

[Alice]

Детская ипотека: успех или провал?

 

Сбербанк заявляет об уникальных перспективах новой программы детской ипотеки. А по данным Минфина за первые два месяца ее действия в России выдано всего 8 кредитов. Для портала ЕРЗ ситуацию комментируют крупные застройщики.   

 

 

 

 

Портал ЕРЗ неоднократно рассказывал о новой государственной программе субсидирования ипотеки под 6% для семей со вторым и третьим ребенком. Напомним, что данная программа инициирована Правительством РФ в декабре 2017 года для поддержки семей с детьми в развитие идеи Президента России Владимира Путина.

28 ноября, выступая на заседании Координационного совета по реализации Национальной стратегии действий в интересах детей, Президент предложил запустить специальную программу ипотечного кредитования, возможностями которой смогут воспользоваться те семьи, где с 1 января 2018 года рождается второй или третий ребенок.

Сообщал ЕРЗ о старте программы в нынешнем году, и о первых кредитах, выданных оператором программы АИЖК (ныне ДОМ.РФ), действующим через офисы вошедшего в его состав банка «Российский капитал». Отмечалось и то, что помимо Сбербанка к программе присоединился целый ряд российских банков-кредиторов (на сегодняшний день их уже 47).

 

 

«Программа уникальна для нашей страны и может дать серьезный импульс развитию рынка недвижимости и ипотечного кредитования, — подчеркнул директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев (на фото). — Сбербанк постарался сделать продукт не только выгодным, но и удобным, сделав доступным оформление льготной ипотеки онлайн через сервис ДомКлик».

Однако первые два месяца работы программы показали, что дела идут, мягко говоря, не так триумфально, как хотелось бы Правительству и Сбербанку. Так, по данным Минфина, за два месяца по программе льготной ипотеки для семей с родившимся вторым или третьим ребенком выдано всего 8 кредитов. Пять из них приходится на оператора программы ДОМ.РФ, Сбербанк выдал два кредита, один — Абсолют банк. При этом семь родителей получили льготу при рождении второго ребенка, одна семья — при рождении третьего ребенка.

С учетом того, что за два первых месяца нового года в стране родилось около 150 тыс. вторых и последующих детей, столь мизерное количество выданных кредитов выглядит провалом на фоне многочисленных заявлений руководителей различного уровня о важности программы и ее положительном влиянии на демографическую политику и рост рынка ипотеки, резюмирует Forbes. По мнению издания, «для программы с таким политическим вниманием и расчетным ориентиром выдачи в 300 тысяч кредитов такой старт выглядит чрезмерно затянувшимся».

 

 

Не без сарказма отметив, что подробное описание неработоспособности программы составит не меньше десяти страниц, Forbes перечисляет ряд сложностей, возникающих при реализации программы детской ипотеки:

• невозможность четко предусмотреть и описать все варианты изменения гражданского состояния родителей и детей (разводы, повторные браки, изменения гражданства, несчастные случаи, рождение двойни, тройни и т.д.);

• несовместимость отлаженной банками гибкой кредитной политики и жестких условий предоставления льготы (выплаты компенсаций кредиторам);

• многообразие возможных состояний предмета залога, который мог перепродаваться, и множество неясностей относительно того, когда и какой кредит можно рефинансировать;

• временные разрывы между этапами кредитной сделки, регистрационных действий, получением сведений о рождении детей (особенно когда рождается третий ребенок);

• многообразие прав и обязанностей родителей и детей в части распределения прав собственности, состава созаемщиков, застрахованных лиц и пр., а также неясность в вопросе о том, кто и какую роль может выполнять при кредитной сделке и оформлении квартиры;

• несовпадение регламентов различных социальных программ, механизмы которых необходимо комбинировать для усиления помощи родителям.

 

 

 

 

К этому можно присовокупить изначально относительно скромный масштаб самой программы, о чем в интервью порталу ЕРЗ минувшей осенью говорил заместитель главы по градостроительству администрации городского округа г. Воронеж Артур Кулешов (на фото). Он напомнил, что по данным Минстроя на получение господдержки в рамках этой программы смогут претендовать до 620 тыс. семей. «Если умножить на квадратные метры, легко понять, что это немного, — пояснил Артур Кулешов, добавив: — К тому же большинство из этих семей уже купили себе жилье, а в рамках госпрограммы они просто рефинансируют свои кредиты», — резюмировал чиновник.

Эти слова подтверждают итоги первых двух месяцев работы госпрограммы: из восьми выданных кредитов пять приходится именно на рефинансирование, а оставшиеся три относятся к приобретению новостроек в кредит.

Какой же вывод? По мнению Forbes, возможны два пути развития этой программы. Первый — путь множественных и непрерывных правок. Второй — абсолютно новая редакция. «Настоящий хозяин программы может принять на себя ответственность и признать, что быстрее и проще правила детской ипотеки переписать полностью, а затем издать новую редакцию, — подчеркивает издание. — Возможно, надо набраться смелости и сделать конструкцию с максимальным количеством свободы для банков, а получение субсидии максимально упростить, оставив только принципиальные моменты».

А что по этому поводу думают крупные застройщики, участвующие в данной программе? Вот какой комментарий порталу ЕРЗ дал начальник отдела ипотеки Департамента продаж Группы ЛСР (1-е место в ТОП застройщиков РФ)Петр Пенягин:

    

«Программа детской или семейной ипотеки с государственной поддержкой действует для семей, в которых родился второй или третий ребенок, — напоминает специалист. — Группа ЛСР в ней активно участвует. Мы сотрудничаем с АИЖК (сейчас ДОМ.РФ) и ведущими банками, внесенными ЦБ в соответствующий реестр, которые могут выдавать льготную ипотеку.

По программе семейной ипотеки с государственной поддержкой у нас уже была зарегистрирована первая сделка. В апреле 2018 года трехкомнатную квартиру в нашем уже ставшем популярным жилом комплексе арт-класса «ЗИЛАРТ» приобрела семья, в которой родился второй ребенок.

Мы ожидаем, что интерес к льготной ипотеке для семей будет только расти. Вероятно, пика популярности программа достигнет к концу года. Льготной ставкой уже сейчас могут воспользоваться семьи, в которых второй или третий ребенок родился после 1 января 2018 года. Однако программа предусматривает значительный первоначальный взнос, который часто покупателям необходимо сначала накопить.

Согласно условиям программы, в качестве первоначального взноса необходимо внести 20% собственных средств. Именно это и является ключевой проблемой на данный момент. Между тем, вероятность того, что семья, в которой родился второй или третий ребенок, приобретет для проживания однокомнатную квартиру, мала.

Как правило, речь в таких случаях идет о трехкомнатной квартире. Ее средняя стоимость, например, в нашем московском жилом комплексе комфорт-класса «Лучи» — порядка 9 млн руб. Соответственно, первый взнос должен составить около 1,8 млн руб. Не все могут накопить такую сумму после рождения второго или третьего ребенка, даже если семья готова расстаться со своей старой малогабаритной «двушкой» или «однушкой» и частично погасить кредит.

К сожалению, на текущий момент всех этих нюансов программа не предусматривает, что делает ее недоступной для значительного количества потенциальных покупателей. Сейчас очень много семей, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, вынуждены в очередной раз отложить свои планы до накопления необходимой для первоначального взноса суммы.

Решением проблемы могло бы стать снижение первоначального взноса по данной программе хотя бы до 10%. Если обратиться к нашему примеру с квартирой в жилом комплексе «Лучи», то сумма в 900 тыс. руб. может стать уже более «подъемной» для семей, которые захотят воспользоваться программой семейной ипотеки с государственной поддержкой», — резюмирует Петр Пенягин.

источник

[Alice]

Министерство финансов России разъяснило новые правила выдачи льготной ипотеки для семей с детьми под шесть процентов годовых. Соответствующая информация размещена на федеральном портале правовых актов.

 

По уточненным Минфином правилам, льготный кредит смогут получить в том числе семьи, где второй или третий ребенок родился в последний день действия программы, 31 декабря 2022 года. Ранее считалось, что в таком случае семья уже не успевает принять участие в программе.

 

С инициативой ввести новую ипотечную программу президент Владимир Путин выступил в ноябре 2017 года. По условиям программы, покупатели жилья, у которых рождается второй, третий и последующий ребенок, могут получить ипотеку по сниженной ставке — шесть процентов годовых. Субсидированная ставка действует три-пять лет, в зависимости от количества детей в семье.

Первые кредиты по этой программе были выданы в январе 2018 года.

Минимальный первоначальный взнос по этой программе составляет 20 процентов от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита для Москвы и Санкт-Петербурга — 8 миллионов рублей, для регионов — 3 миллиона рублей. Срок кредита составляет от 3 до 30 лет.

[Богдан1]

Программа ещё работает?

Программа ещё работает?

Программа ещё работает?

[Ivannachan]

Неплохо, но впервые слышу об этом.

[Богдан1]

Из-за того и не слышно, потому что не плохо.

[igorkrutdk]

Все хорошее скрывают и не рекламируют , надо наверное законодательство больше сейчас читать . 

[Вера Любимова]

Семьи с детьми смогут брать льготную ипотеку по субсидируемой ставке 6% годовых на весь срок кредита, а не на три, пять и восемь лет, как сейчас.

Об этом говорится в постановлении, подписанном премьер-министром Дмитрием Медведевым, сообщили «Известиям» в аппарате кабмина.

В правительстве считают, что корректировка программы госсубсидирования ипотечной ставки более радикально повысит спрос на льготные кредиты.

[Гость Людмила]

В конце марта 2019 года Правительство РФ косвенно признало, что программа «детской» ипотеки не слишком интересна подавляющему большинству граждан. И появилось новое постановление, меняющее условия выдачи ипотеки для семей с детьми. В льготной ипотеке разбирался БН.ру.

Главное в обновленном постановлении – срок действия льготной ставки в 6% продлен для заемщиков на весь срок кредита.

ПОЧЕМУ ПРОГРАММА НЕ РАБОТАЛА

Напомним, субсидирование ипотечной ставки для семей с детьми как госпрограмма стартовало 1 января 2018 года и тогда же получило неофициальные названия «детская» или «семейная» ипотека. Предлагалась выдача жилищных кредитов на первичном рынке жилья под 6% на ограниченный срок в зависимости от разных жизненных ситуаций. Но на фоне высоких ожиданий спрос на продукт оказался минимален.

Среди ипотечных специалистов стали популярны реплики о провале программы. Что говорить – в августе минувшего года журналист БН для репортажа, подняв свои и чужие записные книжки, не смог найти ни одного даже дальнего знакомого, который бы воспользовался предложением.

В целом со старта программы по февраль 2019 года было выдано всего 7 тыс. кредитов на всю страну. При этом логично, что преимущественная часть из этих тысяч выдавалась именно в последние месяцы, в конце 2018-го – начале 2019 года. «Все игроки соглашаются, что в прошлом году программа оставалась умеренно востребованной в силу самых разных причин. Например, еще не успели родиться дети, позволяющие родителям претендовать на участие в программе», – говорит руководитель Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Мария Батталова.

Иначе говоря, теперь определенные банки верят в продукт и демонстрируют готовность поступиться частью доходов, лишь бы потеснить конкурентов. Можно предположить, что борьба только началась и рынок увидит, как еще несколько банков предложат дополнительную скидку к 6% или убедят партнеров-застройщиков субсидировать ставку.

ЧЕГО БОЯТСЯ БАНКИРЫ

В то же время другая часть банков сохранит прохладное отношение к «семейной ипотеке». Причина старая: все россияне с приличными доходами давно взяли ипотеку без всякого госсубсидирования.

«Типичная закредитованность претендентов на получение ипотеки сегодня достаточно высокая. У многих на руках по пять-шесть кредитных карточек и вдобавок выплачиваемые потребительские кредиты, – рассказывает генеральный директор “Петербургского дома недвижимости” Ольга Ананишнова. – Последние два месяца не раз доходило до того, что одобрение ипотеки давали только в десятом-одиннадцатом банке».

И даже на этом фоне семья с несколькими детьми зачастую выглядит проигрышно. Прежде всего, обращает внимание Ольга Ананишнова, на фоне роста цен на недвижимость 453 тыс. руб. маткапитала стали терять значимость.

Далее, допустим, семья ждет рождения третьего или четвертого малыша. «И именно на такую семью государство предполагает навесить ипотечные долги на очередные несколько лет, – отмечает глава “Петербургского дома недвижимости”. – Ведь если это третий-четвертый ребенок, мама никогда не выйдет на работу. И гасить долг придется только из папиной зарплаты, при том что доходы не растут и с большой вероятностью через два – пять лет наступит дефолт».

Отдельный ракурс – ипотечное законодательство позволяет банкам выселять должников из единственного жилья. То есть эта семья запросто может оказаться на улице. Правда, банкам не нужно жилье должников, а нужны исправные плательщики. Но коль должник перестанет платить…

Поэтому не факт, что тот же ВТБ, предлагая продукт со ставкой 5%, станет раздавать кредиты направо и налево. Скорее наоборот, чем ниже ставка, тем жестче отсев.

Этот отсев ощущается и сегодня. Например, по данным АО «Дом.рф», отказы по 6-процентной ипотеке следуют на 59% заявок. Для справки – по обычному потоку заявок банки «заворачивают» 30% заявлений.

В общем, никто из присутствовавших на круглом столе представителей банков не выразил надежды, что в их одобренных заявках доля «детской» ипотеки когда-нибудь дорастет до 10%.

ЗАЧЕМ ГОСУДАРСТВУ «СЕМЕЙНАЯ» ИПОТЕКА

В послании Федеральному Собранию Владимир Путин сообщил, что на субсидирование жилья молодым семьям государство потратит миллиарды: в 2019 году это потребует 7,6 млрд руб., в 2020 году – 21,7 млрд руб., в 2021 году – 30,6 млрд… «Программа может охватить 600 тысяч семей. Безусловно, надо эти деньги найти. Мы знаем, где их взять. Они у нас есть, и нужно их использовать на таких важнейших для нас направлениях», – подчеркнул президент. Как уточнили в Дом.рф – по 100 тысяч семей ежегодно.

Но, чтобы выйти на горизонт двузначных чисел «семейной» ипотеки в банковских портфелях, государству нужно пересмотреть приоритеты. Генеральный директор «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов рассказывает, что для этого необходимо всего лишь поддержать инициативу со стороны банков распространить эту программу на вторичный рынок недвижимости.

«Стандартная семья по программе – это родители и двое детей, – поясняет эксперт. – Семья, где-то уже живущая, и точно не у бабушки с дедушкой. То есть это собственная либо арендованная жилплощадь. Покупать строящуюся квартиру такая семья вряд ли окажется готова. Ведь жить в старой квартире, не имея возможности ее продать, пока строится новая, это значит платить лишние проценты».

Для улучшения жилищных условий у такой семьи есть только одно правильное решение: поменять эту квартиру на другую большего размера, взять кредит ровно на разницу в цене и обслуживать под эти 6%.

Если же они арендуют жилье, то, даже имея накопления, проголосуют рублем за готовое жилье, чтобы сразу переселиться.

Таким образом, по оценке Максима Ельцова, вывод «семейного» продукта на вторичку увеличил бы популярность программы в десять раз. Но, похоже, и в обновленном варианте программа «детской» ипотеки скорее нацелена на поддержку рынка жилищного строительства (как это было с прежними программами госсубсидирования ипотеки), чем на стимулирование повышения рождаемости.
источник