Поиск по сайту

На днях была принята новая стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в России до 2020 года, которую Минстрой РФ внес на рассмотрение правительства в середине сентября. Согласно стратегии развитие ипотеки в России должно стать комплексным и четко структурированным процессом. Предусмотренные в документе изменения и новации коснуться не только государственных и коммерческих ипотечных институтов, но и принципов их взаимодействия с потребителями. В документе не раз повторяется фраза о приоритетности баланса интересов кредиторов и заемщиков.В планах – довести количество выдаваемых кредитов к 2017г. до 921 тыс. в год, к 2020-ому – до 1,09 млн – на 265 тыс. больше, чем в прошлом году. Впрочем, по данным Центробанка, за девять месяцев 2014г. выдано 738 тыс. рублевых ипотечных кредитов, и предположительно к 31 декабря цифра может уже достичь показателя 2017-го. В связи с чем специалисты посчитали, что Минстрой занизил перспективные плановые показатели. Как заметил директор компании "Ипотек.ру" Дмитрий Овсянников, "забавно, когда за грандиозные планы выдается свершившийся факт. А планы 2017 года по увеличению выдачи кредитов могут быть перевыполнены уже в этом году". Однако следует принять во внимание, что в 2015г. рынку ипотеки прочат существенные трудности и существенное падение, что связанно с ухудшением экономической конъюнктуры и ростом ставок по кредитам. Что ждать заемщику В соответствии с ипотечной стратегией средний срок, на который заемщики смогут брать ипотечные кредиты, увеличится до 30 лет с первоначальным взносом не менее 20- 30% (в случае отсутствия ипотечного страхования). Сейчас он составляет около 20 лет.Также в документе декларируется снижение ипотечных ставок за счет сокращения маржи кредитора (операционные издержки, плата за кредитный риск и прибыль), а также путем снижения стоимости привлечения средств. Заметим, что сейчас сценарий развивается с точностью до наоборот. Ключевая ставка, под которой ЦБ дает деньги кредитным организациям, растет. С 7% годовых на начало марта в сентябре он увеличился до 8%, а сейчас достиг 9,5%. В свою очередь, средняя ставка по ипотечным кредитам к концу года может приблизиться к 14%. Остается рассчитывать, что со временем ситуация нормализуется и банковские ставки для потребителей начнут сокращаться.В стратегии предусматривается создание схем, по которым заемщики получат возможность реструктурировать кредит в случае существенного изменения доходов семьи, а также по согласованию с кредитором переуступить права по кредиту третьему лицу в течение срока погашения кредита.Речь идет также о введении опции по снижению ставки по ипотеке взамен на добровольный отказ (на определенный срок) заемщика от права на досрочное погашение кредита, которое у него имеется. Правда, как полагает генеральный директор компании "Метриум Групп" Мария Литинецкая, в реальности такую возможность банки смогут предоставить лишь в исключительных случаях и только по решению уполномоченного органа банка. "Как правило, банки такой способ реструктуризации долга не практикуют, так как по статистике, чем больше срок кредита, тем больше рисков возникает у банка", – говорит специалист. Работа над доступностью Предполагается также упростить и стандартизировать все процедуры связанные с получением ипотечного жилищного кредита заемщиком. Сроки сбора необходимых документов и время, отведенное на принятие решения о выдаче кредита, сократятся в совокупности до одной недели. Также будет разработан минимальный набор бесплатных для заемщика услуг и операций при обслуживании кредита. Кредиторы в свою очередь получат право компенсировать фактически понесенные затраты на предоставление заемщикам дополнительных услуг.Предусмотрены меры по созданию полноценного информационного поля в сфере ипотечного кредитования. Заемщик до получения ипотечного жилищного кредита должен будет получить исчерпывающую информацию обо всех возможных рисках, о своих правах и обязанностях, разъяснения о деталях выбора между различными схемами его погашения, о кредитных организациях и продуктах. Речь даже идет об учреждении неких курсов жилищного заемщика в учебных заведениях, где можно будет получить минимальный базовый объем знаний. Авторы стратеги предполагают, что это поможет повысить качество ипотечных портфелей банков, поскольку заемщики станут принимать более взвешенные решения.По мнению генерального директора компании "МИЭЛЬ-Новостройки" Софья Лебедева, такие меры помогут сократить число отказов заемщиков накануне сделки и негативные отзывы о банке. "Бывают ситуации, когда заемщик узнает о всех сопутствующих расходах только в день подписания кредитного договора, и это может стать причиной отказа от сделки и выбора иного банка, – говорит эксперт. – Такое происходит не часто, но негативные отзывы расходятся очень быстро и сказываются на репутации банка. Заемщик должен получать исчерпывающую информацию еще на этапе первичной консультации". Производные ипотеки Важным направлением, заданным новой стратегией, является формирование финансовых механизмов для развития рынка наемных домов. Создание системы долгосрочного коммерческого и некоммерческого найма обеспечит доступность жилья гражданам, не имеющим накоплений на первоначальный взнос. Уже сейчас АИЖК разработан и реализуется финансовый инструмент "Арендное жилье".К перспективным формам ипотечных продуктов относится также кредитование индивидуального жилищного строительства и жилищных некоммерческих объединений граждан (ТСЖ, ЖСК). Кредитование ИЖС будет осуществляться под залог земельных участков и строящихся на них домов.Жилищно-строительные кооперативы смогут брать кредит на строительство многоквартирных домов или на создание комплексов малоэтажной застройки. Это, как полагают авторы стратегии, станет инструментом для снижения операционных издержек по сравнению с индивидуальным кредитованием, а в отдельных случаях поможет снизить риски кредитования.Лизинг жилья предполагает его приобретение в рассрочку и получение права собственности после полной оплаты. При этом покупатель будет иметь право найма такого жилья. В отличие от ипотеки, покупатель жилья не обязан оплачивать первоначальный взнос, а в случае наступления дефолта будут отсутствовать издержки лизингодателя по обращению взыскания. Сейчас стоит задача разработать меры по защитите прав лизингополучателя – он должен иметь гарантии на получение собственности по завершении выплат, на стабильность условий договора. А также – на случай дефолта – право на возврат части выплаченных средств по договору лизинга.По словам Марии Литинецкой, все новые формы кредитования могут быть востребованы. "Любые виды кредитования способствуют развитию экономики страны, например, программу кредитования индивидуального жилищного строительства, в рамках которой предоставляются ипотечные кредиты на строительство жилого дома под залог земельного участка, с 2012 года реализует Банк Москвы. – говорит специалист. – Программа достаточно сложная, но, тем не менее, пользуется спросом на рынке". Косвенно, но важно Еще одним стимулом для развития рынка ипотеки должно стать насыщение конкурентного поля для кредитных организаций. "Одной из проблем рынка ипотечного жилищного кредитования является его высокая концентрация, что препятствует развитию конкуренции, снижению банковской маржи и, следовательно, ставки по ипотечным жилищным кредитам", – говорится в стратегии. Более 70% выдаваемых в стране ипотечных кредитов приходится на долю пятерки банков-лидеров. Этому способствует неравный доступ участников рынка к источникам фондирования.Как говорят в АИЖК, конкуренция на первичном рынке будет способствовать снижению стоимости ипотечных жилищных кредитов для заемщиков и повышению качества обслуживания. Средние и мелкие региональные банки стараниями агентства уже сейчас получили доступ к долгосрочным финансовым ресурсам и предлагали ипотечные жилищные кредиты населению по ставке на 1 - 1,5 процентного пункта ниже среднерыночной. Планируется, что в перспективе на каждой территории, где в небольших и средних населенных пунктах есть ликвидный рынок жилья, должно присутствовать не менее трех кредиторов с конкурентными предложениями по ипотеке."Если конкуренция в среде кредитных организаций увеличится, то заемщики будут иметь возможность получать ипотечные кредиты по сниженным процентным ставкам, – говорит Мария Литинецкая. - Для привлечения клиентов банки будут вынуждены активнее запускать акции, предоставляя преференции своим заемщикам, клиентам партнеров. Тем самым повышая свою конкурентоспособность""Если конкуренция в среде кредитных организаций увеличится, то заемщики будут иметь возможность получать ипотечные кредиты по сниженным процентным ставкам, – говорит Мария Литинецкая. – Для привлечения клиентов банки будут вынуждены активнее запускать разные акции оп предоставлению преференций своим заемщикам и клиентам партнеров". Софья Лебедева считает, что если принятая стратегия действительно заработает, можно ожидать изменений в условиях кредитования в пользу заемщиков и увеличения числа выданных кредитов.Таким образом, принятая стратегия достаточно емко учитывает интересы потребителей. Увеличение срока кредитования, снижение ставок, расширение возможностей для реструктуризации кредитов способны стимулировать активность заемщиков. Упрощение процедур по получению ипотеки и разъяснительная работа – улучшить качество института. За счет новых форм жилищного кредитования – ипотеки наемного жилья, кредитования индивидуального жилищного строительства, жилищно-строительных кооперативов и товариществ собственников жилья расширится линейка продуктов, что также придаст рынку ипотеки дополнительный импульс для развития. Участие АИЖК в реализации стратегии В качестве приоритетов для своей работы, АИЖК выделяет четыре направления:Обеспечение жилищного строительства объектами инженерно-технической инфраструктуры для реализации Программы "Жилье для российской семьи". Это создание специализированных обществ проектного финансирования (СОПФ) с целью выпуска облигаций с залоговым обеспечением (инфраструктурные облигации);Предоставление специальных ипотечных кредитов для социальных категорий граждан по ставке не выше инфляции на 2,2 п.п. к 2018 году (социальная ипотека). Это выдача ипотечных кредитов социально приоритетным категориям населения по льготным условиям с возможностью реструктуризации;Развитие рынка наемного жилья. Продукт АИЖК "Арендное жилье" предусматривает ипотеку юрлица на цели строительства арендного жилья;Развитие рынка ипотечных ценных бумаг. С целью обеспечения участников рынка ликвидностью. Реализация выпусков ипотечных ценных бумаг на основе Мультиоригинаторной платформы (МОП), когда несколько участников рынка объединяют свои пулы ипотечных кредитов для целей секьюритизации. Владимир Миронов источник

В этой теме все новости «Агентства ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК) «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК) — создано по решению Правительства Российской Федерации в 1997 году. 100% акций АИЖК принадлежит Правительству Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.В 2015 году на базе АИЖК создан единый институт развития в жилищной сфере. В него вошли дочерние компании АИЖК: ОАО «АФЖС», ОАО «СК АИЖК» и Фонд содействия развитию жилищного строительства (Фонд РЖС). 1 сентября 2016 года Фонд РЖС ликвидирован, его функции перешли единому институту развития в жилищной сфере.В числе задач единого института развития в жилищной сфере снижение рисков на рынке жилья и ипотеки, стимулирование строительства доступного жилья, развитие механизмов финансирования объектов инженерной инфраструктуры, реализация мер антикризисной поддержки на рынке жилья и ипотеки. Кроме того, в задачи входит развитие рынка арендного жилья путем привлечения коллективных инвестиций и комплексное благоустройство городской среды.